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杜晓宇 腾讯研究院副院长

全真金融是全真互联的应用，全真互联是当前基于技术、数据、算力，把人、事、物进行跨时空、跨内容的全面的泛在的连接，其实就是数值融合，把虚拟世界和物理世界，以及数字世界进行全面连接，让大家的感受，由原来在线的体验，提或为在场的体验感。

技术不断创新，和数字化转型是相辅相成的，尤其在新冠疫情期间，数字化转型呈高速发展态势。

数字化转型有两条路径：一条是基于消费互联网，解决信息不对称的问题；另一条是基于B端的问题，做产业链重构，降本增效。全真金融是全真互联网在金融领域的应用，包括数字原生银行的概念，全真金融的概念。

全真金融的逻辑可以从两方面来理解。第一，商业银行传统渠道发展压力大，商业银行客户群体很少到线下渠道去接受服务。一方面银行的客户现场交易频次降低很明显，95后、00后已经慢慢成长起来了，成为未来金融机构非常有力的客户群体，他们越来越不习惯到传统网点去接受服务，而是通过线上的方式来接受服务。另一方面，银行由于自身的经营压力也在进行集约化的转变。此外，所有的金融机构面临线上线下结合数字化转型的需求，线下有自身的优势，但也存在很大的不足，比如说用工成本高。线上成本显著降低，还可以打破地域的限制，但也存在客户黏性小的问题。

第二，全真金融是依托于一贯以来的数字化转型的需求应运而生的。银行的数字化转型是一个动态的数字化转型，通过ATM机，把所有的信息化金融用在另外一个“房子”里面为大家服务。金融机构的数字化转型其实是业态的转型，是“互联网+”的过程，互联网就像水一样，流到哪里，服务就到哪里。

人工大数据时代的到来，实际上是“场景+金融”的过程。本质上，全真金融是虚拟现实技术、物联网技术大模型的应用，也是金融机构的数字化转型。现在金融机构从内部越来越重视数字化转型，要做真正的数字化企业，从内部架构到技术运用都要不断向着数字化发展，这个时候就是全真金融到来的时代。

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